Financement automobile pour les débutants

L'un des concepts les plus mal compris sur la location ou l'achat d'une voiture neuve avec un prêt est de savoir comment le financement fonctionne vraiment. Nous allons le dire plus tard, mais le concept clé pour comprendre, c'est que les concessionnaires ne contrats de location financement automobile et de prêts. Répétition: les concessionnaires de voitures neuves ne finance pas les voitures. Toutefois, les concessionnaires peuvent influer sur ce que vous payez pour le financement.

Dealer toujours vendre au comptant

Les concessionnaires sont des gens d'affaires indépendants qui ont une franchise autorisée avec un ou plusieurs constructeurs automobiles. Ils ne travaillent pas pour le fabricant. Il n'ya pas de concessionnaires du constructeur automobile d'occasion. Dans certains cas, une concession importante peut propres magasins de distribution multiple dans divers endroits. Ces magasins peuvent vendre les véhicules même marque ou de marques différentes. Les marchands achètent les voitures du constructeur, généralement avec des prêts importants à partir d'une société de portefeuille bancaire ou la finance. Les frais bancaires concessionnaires d'intérêt sur ces prêts. Les concessionnaires ont à vendre des voitures à rembourser ces prêts et des intérêts afférents, ainsi que couvrir les autres dépenses d'exploitation d'une entreprise.

Concessionnaires toujours obtenir de l'argent pour leurs voitures, que ce soit directement auprès du client, ou d'une compagnie de finance ou de banque qui a prêté un client de l'argent. Une idée fausse commune est que les concessionnaires donner aux clients une remise en espèces. Ce n'est pas vrai parce que les concessionnaires font généralement plus d'argent sur les prêts financés ou des baux - sous la forme de commissions ou de taux d'intérêt stimulé.

Concessionnaire ne financent pas les baux et les prêts

Lorsqu'un concessionnaire vend ou loue une voiture à un client, il a les sociétés de financement ou des banques avec qui il travaille à fournir à ses clients le financement dont ils ont besoin. La plupart des concessionnaires utilisation du constructeur automobile entreprise "captive" la finance, tels que GMAC, Ford Motor Credit, et American Honda Finance. Concessionnaires arrrange financement de la part des clients - en tant que service. Les clients peuvent organiser leur propre financement si elles le désirent.

Point clé: Les concessionnaires ne financent pas des baux et de prêts. Concessionnaires n'approuvent pas les clients des contrats de location ou de prêts. Concessionnaire ne traitent pas les contrats de location ou de prêts ou de prendre des paiements sur les contrats de location ou de prêts. Concessionnaires simplement prendre une demande de location et de prêt et essayer d'obtenir un financement pour les clients.

Concessionnaires utilisation sociétés de financement indépendantes ou des banques pour le compte des clients

Un commerçant peut faire une vérification sommaire préliminaire des antécédents de crédit d'un client en utilisant l'une des trois principales agences d'évaluation de crédit. Ce PAS de prêt ou de l'approbation du bail, mais seulement pour déterminer si le client a des problèmes aussi graves que ce crédit ne serait pas logique de continuer avec l'opération.

Rappelez-vous, le vendeur n'est pas la compagnie de financement - il ne peut pas approuver les clients pour des prêts ou des baux. La société de financement ou d'une banque à laquelle le distributeur envoie la demande de bail ou de prêt feront leur propre vérification et regardez pas l'histoire de crédit seulement et l'historique des paiements, mais le pointage de crédit, et le ratio dette / revenu. Cette vérification de la solvabilité est beaucoup plus complet que la simple vérification que le concessionnaire peut-être fait.

Ce que vous aurez à payer - votre pointage de crédit
Quand une compagnie de finance ou de banque vérifie votre pointage de crédit, vous serez classé dans une des trois catégories. Tout d'abord, vous pourriez être noté un "premier client", ou "A" de palier. Cela signifie que votre score FICO est supérieur à 680. Vous êtes admissible au taux d'intérêt.

Si votre pointage de crédit est comprise entre 620 et 680, vous êtes «near-prime» et payer des taux d'intérêt autant que 5% de plus que quelqu'un avec un meilleur score.

Si votre score est inférieur à 620, vous êtes considéré comme «sub-prime" et va sûrement avoir de la difficulté de trouver une société de portefeuille bancaire ou la finance qui est prêt à vous accorder un prêt ou de location. Si vous en trouvez un, votre taux d'intérêt sera probablement très élevé.

Les concessionnaires peuvent changer votre taux d'intérêt

L'un des potentiels frais cachés lors de l'achat ou la location d'une voiture est un balisage que les concessionnaires peuvent ajouter à votre taux d'intérêt, même si vous avez une bonne cote de crédit .. Dites le taux d'intérêt normal de la société de financement par le distributeur est de 6,0%. Le concessionnaire des marques les taux d'un pourcentage, disons de 2,0%, faisant de votre taux réel de 8,0%. Ce balisage n'est jamais mentionné nulle part dans les documents que vous signez. Les concessionnaires automobiles revendiquer la pratique est justifiée afin de couvrir le coût du financement de leurs clients de courtage. En fait, c'est des profits supplémentaires ou tout simplement pour faire les concessions faites au client quelque part ailleurs dans l'accord.

Automobile rapports Nouvelles qu'un certain nombre de sociétés telles que DaimlerChrysler Services, Honda Finance, et GMAC ont opté pour un accord limite le balisage de 2,5%. La Californie a maintenant une loi qui fixe un plafond de balisage de 2,5% pour la plupart des prêts de voiture. Il semble donc que de 2,5% est maintenant le chiffre magique de l'industrie.

Une question fréquemment posée par les consommateurs de l'automobile est, «Puis-je négocier mon taux d'intérêt?" Dans la plupart des cas, vous pouvez essayer de négocier le balisage, mais pas le taux de base, qui est fixé par la société de financement en fonction de votre score FICO. Dans le passé, il n'y avait pas de bonne façon de savoir combien le concessionnaire a été marquant le rythme, mais, maintenant, avec le récent "accord" et les lois, nous pouvons supposer que le taux de balisage va être autant que de 2,5% ajoutée au taux de base. Les taux de location sont particulièrement difficiles à négocier parce que le taux d'intérêt est exprimé comme «facteur de l'argent" (voir la discussion sur les frais de crédit-bail dans nos paiements de location mensuels article), et le taux n'apparaît pas dans votre contrat de location.

Soyez conscient que tous les concessionnaires majoration des taux d'intérêt, mais il semble être une pratique de plus en plus. Rappelez-vous aussi que votre taux de base sera déterminé par la façon dont une société de financement les valeurs de votre historique de crédit et votre pointage de crédit. C'est pourquoi il est si important de comprendre comment fonctionne notation de crédit. Un score faible ou des erreurs dans votre dossier de crédit peut facilement forcer un taux de base élevé, même en l'absence de balisage. Par conséquent, sachant que votre pointage de crédit et de shopping pour trouver les meilleurs taux est toujours une bonne chose à faire.

Les concessionnaires peuvent vérifier votre crédit, mais il importe peu

De nombreux clients à tort, que lorsque le croupier dit qu'il a fait une vérification de crédit et permet signent des papiers à la clientèle, que l'accord est fait et tout est légalement enveloppé. Ce n'est pas vrai. Les clients croient souvent qu'ils parviennent encore à maintenir une voiture qu'ils n'ont pas payé pour simplement parce qu'ils ont signé des documents ou qu'il ya une petite erreur technique dans leur contrat. C'est également une idée fausse.

Qu'est-ce que vous signez et ce que cela signifie

Quand un client loue ou achète une voiture avec un prêt, il ou elle documents signes qui disent en substance ce qui suit: "Je suis d'accord pour louer ou d'acheter cette voiture, en utilisant les fonds qui pourraient être prêtés à moi par une compagnie de finance ou de banque (si elles me approuver) que le concessionnaire va tenter de prendre des dispositions pour moi et, si ces fonds ne sont pas approuvés par une compagnie de finance ou de banque, la transaction est nulle à moins que le concessionnaire peut trouver une autre société de financement qui me approuver. Si les fonds sont approuvés, la compagnie de financement ou de la banque paiera le vendeur directement avec les fonds qui ont été prêtés pour moi. La société de financement ou la banque, puis de travailler directement avec moi pour organiser les paiements mensuels à rembourser le prêt ou la location. Je comprends que le concessionnaire devra alors été intégralement payé pour sa voiture et ne sera plus impliqué dans le bail ou un prêt. "

Si votre contrat de location ou le prêt n'est pas approuvé

La compagnie de finance ou de banque, on trouve les problèmes de l'histoire de crédit du client / score ou des données de la dette au revenu qui les rend du pavillon de l'application à risque élevé. Ils peuvent ensuite demander au revendeur d'informer le client que la demande n'a pas été approuvé, ou que des fonds supplémentaires sont nécessaires, ou que d'un cosignataire est nécessaire afin de soumettre à nouveau la demande d'approbation. Les sociétés de financement et les banques et par son intermédiaire, ils ne travaillent pas directement avec le client jusqu'à ce que le livre arrive après l'approbation de paiement.

Avec des baux, une société de financement sera parfois demander un acompte lorsqu'il n'y en avait pas au départ, ou peut demander un dépôt de plus de sécurité, peut-être quand il n'y avait personne d'abord. Souvent, ce qui permettra le paiement de rester le même, même si le coût global de l'opération a augmenté.

Si la compagnie de finance ou de banque n'approuve pas la location du client ou d'un prêt, ils ne paient pas le concessionnaire pour la voiture, et la voiture appartient toujours au vendeur, même s'il peut-être déjà permis au client d'entraînement de la maison la voiture d'un Il ya quelques semaines. Si le concessionnaire ne sont pas payés, il voudra sa voiture, indépendamment de tout contrat le client peut avoir signé.

Quels choix avez-vous?

Tout d'abord, le client doit toujours connaître leur histoire propre crédit et pointage FICO avant jamais mettre les pieds dans le showroom d'un concessionnaire. De cette façon, il n'y aura pas de surprises plus tard. Deuxièmement, le client peut demander au concessionnaire si il travaille avec d'autres banques ou sociétés de financement qui pourraient être disposés à approuver le prêt ou la location. Troisièmement, le client peut toujours acheter pour leur propre bail ou de financement du prêt et obtenir une autorisation préalable pour une limite de dépenses.

cet article est traduisé en francais
l'origine de cet article (en anglai): http://ezinearticles.com/?Car-Financing-for-Beginners&id=275870