Savoir quand à refinancer la moitié de la bataille

Vous sentez-vous comme vous le savez juste assez pour refinancer être dangereux? Voyons voir si nous pouvons combler certaines des lacunes avec les dernières infos des experts refinancer.

Si vous n'avez pas de détails précis sur refinancer, alors vous pourriez faire un mauvais choix sur le sujet. Ne pas laisser cela se produire: continuez à lire.

Beaucoup de gens songent à refinancer leurs prêts hypothécaires afin de réduire le coût de leurs prêts. Cet article explique quand et comment se refinancer.

Ces jours-ci, les taux d'intérêt à long terme sont en vol stationnaire à droite autour de 6%. Même si les taux ont mis de leur creux historique, ils sont encore relativement faible. Pour ceux qui ont un taux hypothécaire plus élevé, le marché offre une occasion en or pour les emprunteurs hypothécaires de refinancer.

Choix du moment pour refinancer

La règle d'or dans les années 1980 l'habitude d'être que vous devriez refinancer lorsque vous pouvez réduire votre taux hypothécaire de 2 points de pourcentage. Cependant, aujourd'hui, vous devriez envisager de refinancement lorsque les taux ont diminué depuis que vous avez pris votre prêt hypothécaire.

Il ya deux raisons pour lesquelles la vieille règle ne s'applique plus:

Le niveau des taux d'intérêt est inférieur à ce qu'il était dans les années 1980. Refinancement de 7% à 6% serait vous donner la même réduction proportionnelle comme un refinancement de 14% à 12%. Les coûts des originaires d'un prêt sont tombés. Vous devez calculer le temps qu'il vous faudra pour récupérer les frais d'origination lorsque vous refinancer. Si vous êtes accusé peu de points ou de commissions de montage, il ne prend que la plus petite réduction des taux d'intérêt pour justifier de refinancement.

De nos jours, chaque fois que vous voyez un taux annoncé pour une hypothèque qui est inférieur au taux de votre prêt hypothécaire actuel, vous devez enquêter sur refinancement. Il se pourrait que les taux ont diminué depuis que vous avez obtenu votre prêt hypothécaire. Ou il se pourrait que vous n'avez pas de magasin aussi bien que vous pourriez avoir quand vous avez obtenu votre prêt hypothécaire actuel.

Si vous pensez que le choix du temps de refinancer devraient être fondées sur de savoir si les taux d'intérêt sont en baisse ou en place, il ya de bonnes nouvelles et de mauvaises nouvelles. Les bonnes nouvelles sont que c'est correct et savoir où les taux d'intérêt sont dirigés pourraient vous aider à prendre la décision de refinancer correct. Les mauvaises nouvelles sont que personne ne sait avec certitude si les taux d'intérêt sont dirigés (et quiconque prétend savoir ne doit pas faire confiance).

Choisir un produit de prêt

Dans le contexte actuel, vous voudrez peut-être pour éviter les hypothèques à taux variable, ou les bras, qui règlent en moins de cinq ans. La raison en est le montant maximum dont le taux est possible de régler en général est toujours de 2%, même si les taux ont considérablement baissé depuis les produits ont d'abord été conçu. Un ajustement du taux de 2% est proportionnellement plus élevé aujourd'hui qu'il ne l'était il ya quelques années (voir point 1 de la section précédente).

Il ya des consommateurs qui prennent les bras d'un an et de les refinancer chaque année, toujours en esquivant l'ajustement du taux. Ils y vont pour des prêts sans point à maintenir leurs coûts de refinancement vers le bas. Cette stratégie fonctionne bien lorsque les taux baissent, mais lorsque les taux vont augmenter, ces emprunteurs d'un an ARM devra payer le péage.

Une question à se poser est de savoir si vous pouvez vous permettre le paiement mensuel d'une hypothèque de 15 ans à taux fixe. Le versement mensuel d'une hypothèque de 15 ans est plus élevé que celui sur la plupart des autres hypothèques, car il est conçu pour être remboursé en 15 ans plutôt que 30 ans. Toutefois, si les taux ont baissé assez ou si votre revenu a augmenté depuis que vous avez pris assez de votre prêt hypothécaire actuel, le produit de 15 ans peut maintenant être abordable pour vous. Vous pouvez utiliser la calculatrice de paiement [http://cashdan.com/_wsn/page4.html] pour vérifier.

Si vous ne pouvez pas se permettre le paiement mensuel d'une hypothèque de 15 ans, alors vous devez tenir compte des produits différents. Le ballon de 5 ans, ballon de 7 ans, et 10-1 produits ARM ont tous du mérite. Le plus il est probable que vous vous déplacerez en moins de 10 ans, le plus vous faire pencher vers les 5 ans ou un ballon de 7 ans.

Si vous payez des points lorsque vous refinancer? Par exemple, supposons que vous pouvez obtenir un taux d'intérêt est de 0,5% de moins en payant 1,5 points d'avance. Ainsi, la période de récupération serait d'environ trois ans: si vous conserver votre prêt hypothécaire plus de trois ans, il sera utile d'avoir payé les points d'avance.

Beaucoup de gens préfèrent ne pas payer points. La réflexion est la suivante:

Ici je suis, aujourd'hui, de refinancement. Mais si les taux baissent à nouveau dans les prochains mois? Si je paie points maintenant et jusqu'à la fin de refinancement de nouveau bientôt, alors je viens de jeter de l'argent.

Qu'est-ce qui se passe ici, c'est que tout d'un coup, parce que les gens sont de refinancement [http://www.CashDan.com], leurs horizons de temps sont très courts. Toutefois, cela peut ne pas être tout à fait rationnel. Bien qu'il est possible que vous souhaitez recycler votre prêt hypothécaire à nouveau dans trois mois, ce qui est relativement atypique. Il ya une chance raisonnable que vous garderez votre prêt hypothécaire pendant au moins trois ans. Si vous pouvez obtenir un retour sur investissement de trois ans ou moins en payant des points, puis de payer des points à l'avant est une option intéressante.

Voilà comment état actuel des choses. Gardez à l'esprit que tout sujet peut changer au fil du temps, alors assurez-vous que vous restez au fait des dernières nouvelles.

Source de l'article: http://EzineArticles.com/916005