Dans cet âge de la baisse des indicateurs économiques et sans cesse croissant de cartes de crédit pour le consommateur américain moyen, gestion de la dette est devenue quelque chose d'un sujet d'actualité partout dans le monde de refroidisseurs d'eau de tabourets de bar, mais il existe une multitude de méthodes différentes qui entourent la gestion de la dette. Tout, depuis la faillite de la maison de refinancement hypothécaire aux prêts sur salaire pourrait raisonnablement être considérée comme une forme de gestion de la dette, mais, dans le cadre de notre essai en cours, nous allons nous concentrer sur ces types de gestion de la dette non garantie qui consolident (sens, ces prêts sans propriété attachée ) dettes renouvelable à travers une série de négociations avec les prêteurs par un spécialiste de la dette des tiers. représentants de carte de crédit sont étonnamment ouverte au troc quand bien cajolé par des professionnels expérimentés gestion de la dette, et, selon le programme que vous choisissez, votre taux d'intérêt et parfois même le solde de vos réels peuvent être considérablement réduit grâce à ces négociations. Les principales formes de ce type de gestion de la dette sont des consommateurs de crédit de counseling et de règlement des dettes. Les deux stratégies de consolider les prêts existants tout en essayant de diminuer le prix d'ensemble qui est dû - mais, à vrai dire, de règlement des dettes (pas accepter des fonds provenant des sociétés de cartes de crédit, le prêteur à la différence de subventions de l'industrie de conseillers en crédit Card) a un taux de réussite beaucoup mieux pour fait diminuer les obligations financières.
Jusqu'à un certain point, les consommateurs peuvent s'efforcer de tenter ce genre de chose eux-mêmes. Certes, les représentants des créanciers non garantis sera ouvert à la conversation au sujet de l'attention des consommateurs renouvelée au remboursement de leurs dettes et sont souvent loin haussement des réductions de taux d'intérêt ou la gratuité des frais passé. Toutefois, sauf si vous incluez une société de la dette en management accrédité, il est peu probable que vous serez en mesure de véritablement réduire le montant des charges. C'est l'importance de l'effet de la consolidation. sociétés de gestion de la dette - la dette des sociétés de règlement, en particulier - peuvent exercer leur influence de façon efficace surtout parce que, depuis qu'ils ont déjà regroupé toutes les dettes diverses par les emprunteurs, chaque prêteur sait qu'ils seront la remise pas plus que leurs concurrents. Ce n'est pas exactement ce que les prêteurs ne se soucient pas en conservant les droits de tout l'argent qui est dû au taux d'intérêt tout ce qui était convenu à l'origine, mais les prêteurs ont aussi comprendre que - mais affaibli après la législation de la dernière année - Chapitre 7 élimination de la dette de faillite existe encore. Tant que il ya un semblant de protection contre la faillite, cependant peu probable que le hasard ou l'option désagréable, chaque emprunteur a la possibilité de déclarer faillite et en toute légalité abandonner tous les comptes de carte de crédit. Les sociétés de cartes de crédit ne sont pas tenus de faire de telles offres, bien sûr, et un peu de prêteurs encore refuser de négocier avec des conseillers en règlement de la dette, ni diminution de comptes de crédit en cours indépendamment de la menace.
Depuis gestion de la dette reste un domaine relativement jeune, de nombreux consommateurs s'inquiètent à juste titre comment s'y prendre pour choisir une entreprise de travailler avec. Ce n'est pas comme vous pouvez simplement demander à votre grand-père pour obtenir des conseils sur la gestion de la dette de la même manière que vous l'avais s'attendre à avoir des connaissances des agents de crédit ou des comptables. Jusqu'à un certain point, on a à faire confiance à l'instinct dans le choix de l'entreprise et le conseiller avec qui vous êtes - dans une manière très réelle - de confier l'avenir financier de votre famille, mais il existe des moyens pour vérifier les qualifications de l'entreprise avant de commencer le processus. Le Better Business Bureau, et plusieurs organismes fédéraux tiennent des registres de désapprobation clients antérieurs. L'Internet tend à mettre en évidence les aspects négatifs de pratiquement toutes les entreprises. organismes de consommation Credit Counseling, les trois dernières années, sont devenus un élément essentiel de la déclaration de faillite - cours inutiles sont désormais nécessaires avant et après l'élimination de la dette Chapitre 7 - et, par la tournure inattendue des événements, les entreprises les plus légitimes des consommateurs doivent Credit Counseling maintenant l'objet d'un examen ministère de la Justice et de l'approbation afin d'être considérées à cet effet (très rentable) secondaire. entreprises à la consommation Credit Counseling qui ne prennent pas la peine de demander l'accréditation du gouvernement susceptibles soit quelque chose à cacher ou afficher une paresse qui en soi devrait être un signe d'alerte. La dette des sociétés de règlement, alors qu'ils ne sont pas soumis au même contrôle gouvernemental, de maintenir leur propre organisation nationale qui impose aux membres d'un combat rigoureux de tests avant la certification serait accordée.
Dans l'explication la plus basique possible, les tentatives de règlement de la dette approche de négocier la baisse des soldes des créanciers en échange d'un calendrier de paiement accrue (et lourde taxe radier pour le prêteur, naturellement). Bien que la méthode de règlement des dettes ne procéder à côté d'un effet délétère en ce qui concerne les rapports de crédit et les scores FICO, la cote de crédit s'est aggravée est relativement minime par rapport à la plupart des autres solutions de gestion de la dette. Beaucoup de prêteurs non garantis - nous sommes en grande partie de parler, une fois de plus, sur les comptes de carte de crédit - essayer de séduire ceux qui dépensent problème et emprunteurs défaillants par des offres d'un temps paiements forfaitaires qui diminuent considérablement équilibres globaux, mais ceux qui ne sont pas l'équilibre alors signalée comme «satisfaits» aux bureaux de crédit, en effet, bien que ces sortes de manigances peut être techniquement considéré comme la gestion de la dette, ils sont souvent faussement appelé consolidation de la dette alors que la pratique ressemble en fait un régime ultime de désespoir de la part de l'emprunteur et le prêteur. Ce type d'approche de gestion de la dette est considéré comme le dernier refuge des méchants, et votre dossier de crédit doit refléter cette réalité.
Tant que vous n'avez pas trop perturber le budget des ménages, ni oublier de sauvegarder des fonds supplémentaires pour les urgences médicales et autres, chaque emprunteur doit faire ce qu'il faut pour rembourser leurs prêts plus rapidement possible avec les pires taux d'intérêt traités en premier. Alors que les privilèges fiscaux et des charges imposé par le tribunal ne peut être évité - après tout, la conséquence ultime d'ignorer ces dettes est un peu plus sévère que les pointages FICO purement abaissé - il ya aussi peu de raison de payer beaucoup plus que le minimum. dettes gouvernementales se caractérisent généralement par intérêt très bas et représentants de la Cour sont étonnamment disposé à prolonger le mandat et la diminution des paiements de manière à ne pas trop fortement les inconvénients du débiteur, et la même chose peut être dit pour la plupart (généralement la communauté ou de l'état surveillé) entreprises de services publics. Utilities, il faut dire, aussi tendance à oublier de signaler les retards de paiement dans les trois bureaux de crédit, mais on ne peut pas en dire autant de prêts immobiliers ou d'autres dettes garanties. Vous devez vous assurer que votre prêt hypothécaire, en particulier compte tenu du marché actuel boom des saisies, est payé précisément sur le temps (les prêteurs hypothécaires, déjà tendant vers l'éviction, l'amour rien de plus à la ruine de leurs cotes de crédit des emprunteurs afin d'éviter de refinancement futur) , mais, même ainsi, vous ne devriez pas vous préoccuper de se débarrasser de prêts garantis trop vite. Ils ont l'air le meilleur sur les rapports de crédit, ils apprécient la valeur (à l'exception des automobiles, bien sûr) et ils ont tendance à avoir le meilleur taux d'intérêt.
Les cartes de crédit devrait être l'objectif principal de gestion de la dette proprement dite, et, pour vraiment frapper un grand coup contre les différents prêteurs, vous devriez probablement envisager l'une des techniques de consolidation de dettes qui sont de plus en plus populaire pour les Américains de tous les horizons de la vie. Pour être sûr, vous pouvez parler aux sociétés de cartes de crédit sur vos propres, mais, comme nous l'avons dit plus tôt, ils sont beaucoup moins susceptibles de traiter des négociations de règlement avec les amateurs tout le sérieux qui serait une expérience (et, en ce qui concerne le règlement de la dette nouvelle l'industrie, certifié) profession gestion de la dette. Malgré cela, vous devez vous rappeler qu'il ya beaucoup de différentes formes de consolidation là-bas et un nombre égal de résultats possibles à tirer de vos efforts. Ainsi, de nombreux consommateurs à pied à l'aveuglette dans les bureaux de consommation Credit Counseling après avoir été matraqué par la succession sans fin de la publicité et sont immédiatement parlé à signer pour être en mesure de recevoir les faibles taux d'intérêt (et, plus important encore, les paiements considérablement abaissé mis à disposition) sans réellement penser quant à savoir si ou non le programme est bon pour eux. Il ya des questions score FICO à discuter - crédit à la consommation Counseling montre effectivement dans une situation pire que la protection de faillite lorsque les écrits sur les rapports de crédit - et la question de savoir si ou non un tel programme serait en fait l'aide de vos finances dans la perspective à long terme.
Rappelez-vous, tandis que les taux d'intérêt sera presque assurément être abaissé bien en deçà de ce que les sociétés de cartes de crédit responsable, il ya des frais impliqués dans le crédit aux consommateurs Counseling (en dehors de tout ce qu'ils facturent les compagnies de cartes de crédit; oui, c'est une entreprise très rentable) qui ne sont pas toujours rattraper le taux d'intérêt relativement moindre. Dans le même temps, tandis que les paiements seront presque toujours sensiblement moins élevé grâce à un programme de crédit à la consommation de consolidation de conseil, c'est souvent parce que les conditions sont étendues à un point tel que - même si l'intérêt a été considérablement rasé - l'emprunteur sera encore jusqu'à la fin payer plus d'argent au cours sur le prêt. Particulièrement pour les débiteurs qui ont déjà démontré des problèmes avec leurs habitudes d'achat, inférieure minimum mensuel ne sont pas nécessairement dans le meilleur intérêt des débiteurs. Les consommateurs susceptibles de frénésie d'achat ne doit pas toujours avoir de l'argent plus les dépenses mises à leur disposition quand ils n'ont pas abordé les causes sous-jacentes que les d'abord atterri dans la situation d'avoir besoin d'aide à la gestion de la dette. La plupart du temps, vous seriez mieux en se contentant de prendre soin des factures à la main - avec carte de crédit restant la priorité - plutôt que de payer l'argent supplémentaire pour une entreprise à rallonger artificiellement le processus de remboursement. À tout le moins, prendre soin d'enquêter sur l'approche de règlement des dettes et se livrent une première consultation gratuite pour distinguer leurs possibilités par rapport à la consommation de conseillers en crédit.
Même après l'approche a été décidée et l'entreprise de choix a été, comme on dit, examiné, il ya, encore, plusieurs choses à surveiller, indépendamment du lieu permanent de l'entreprise au sein de la communauté ou de leurs relations antérieures avec les amis et la famille . Rappelez-vous, peu importe comment légitimes de l'entreprise, vous êtes personnellement affaire à un spécialiste de la dette qui travaillent pour cette société, et, indépendamment des directives de l'organisation, même les meilleures entreprises peuvent parfois engager des conseillers qui cherchent à aller de l'avant au-dessus et au-delà de l'application de la leur client. Encore une fois, vous devez obtenir tout - chaque dernier DETAIL - écrit et bien documenté pour prévenir les abus potentiels de moins que l'aide compétente. Assurer, par des accords enregistrés, que les créanciers doivent être payés chaque mois dans le délai promis de sorte que la société de gestion de la dette sait qu'ils seront eux-mêmes tenu pour responsable des dérapages potentiels. Si l'entreprise de gestion de la dette dit que les créanciers insister sur un paiement initial en direction de ladite société de gestion de la dette avant la négociation (qui ne se produisent occasionnellement), demandez à voir les documents - ou, mieux, parlez-en à vous-même le prêteur et de vérifier précisément ce qu'ils veulent .
N'acceptez pas de tout programme nécessitant des allocations que vous croyez que votre ménage ne peut pas se réunissent régulièrement. Il est de la responsabilité de la société de gestion de la dette pour calculer un budget qui tient compte des dépenses quotidiennes de leurs clients encore et ne prévoit pas de paiement mensuel qui restreint excessivement la disponibilité de leurs fonds. Tant de gestion de la dette tourne autour budgétaires proprement dites, et le conseiller doit être attentif aux besoins de leurs clients. Bien que vous ne devriez pas bien respecter tout programme qui permet à des termes trop laxistes (en minimisant les paiements sans toucher le solde de vos dettes de carte de crédit, après tout, ne fait qu'augmenter les sommes éventuellement dues une fois l'intérêt composé ajoute continuellement vers le haut), vous devez vous assurer que les paiements sont toujours à l'aise pour le ménage tout au long de l'année. En outre, vous devriez savoir que la plupart des solutions plus efficaces de gestion de la dette forcer leurs clients à s'abstenir de contracter des emprunts supplémentaires au cours du programme. Encore une fois, cela change la philosophie parallèlement à l'approche allégement de la dette que vous choisissez, mais vous seriez probablement mieux supposer que, tandis que dans la procédure de gestion de la dette, vous ne serez pas autorisés à contracter des emprunts supplémentaires.
Si tout ce que nous avons écrit des bâtons avec vous, il devrait être présent: document sur l'élément de papier toujours unique de gestion de la dette. Même avant d'accepter un programme ou d'une autre, vous devriez recevoir un devis par écrit que tous les détails taxe unique de la société de gestion de la dette peut exiger. Cependant confortable et convivial, le conseiller de la dette que vous prévoyez de travailler avec puisse paraître, ne pas oublier que la plupart des professionnels de succès financier est essentiellement demander autant qu'ils pensent de l'emprunteur est disposé (ou pouvoir) à payer. Peu importe votre relation avec le spécialiste de gestion de la dette de votre dossier, la demande d'une documentation juridique de tout discuté. C'est juste du bon sens, vraiment. Même si votre conseiller est véritablement légitime et sans reproche, la société de gestion de la dette elle-même peut avoir des lignes directrices institutionnelles qui tentent de se glisser dans les charges inutiles caché dans les petits caractères. La citation éventuelle ne peut être analysé de trop près. Si vous n'êtes pas assez familier avec le verbiage ou de concepts qui entourent le contrat de gestion de la dette, demandez à vos amis ou même des connaissances pour l'assistance. Soyez absolument sûr que ce soit le programme que vous souhaitez rejoindre et que c'est la société que vous souhaitez travailler avec un certain nombre d'années. Une fois que vous vous inscrivez à un programme de gestion de la dette, ce n'est pas exactement un partenariat de vie, mais les répercussions seront sentir pendant des années à venir si les choses vont mal.
cet article est traduisé en francais
l'origine de cet article (en anglai): http://ezinearticles.com/?Debt-Management---What-it-Means-For-You&id=1728277
samedi 11 décembre 2010
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